Что нужно знать при получении кредита

Правовые последствия невыполнения кредитных обязательств
«Кредит за один час без справки о доходах, залога и поручителей!» Все мы каждый день видим множество подобных предложений в метро, на рекламных щитах, на досках объявлений. Эксперты нашей газеты настоятельно не рекомендуют пользоваться услугами подобных контор, поскольку их деятельность не урегулирована на законодательном уровне, и даже самый маленький кредит, оформленный в таких организациях, может обернуться большой проблемой…
получение кредита В редакцию «Судебно-юридической газеты» приходит очень много писем с вопросами о кредитовании банками физических лиц — от простого потребительского кредита до серьезных проблем, связанных с потерей всего имущества. Эксперты нашего издания помогут читателям разобраться в этих вопросах на примере нескольких ситуаций, изложенных в письмах.
Когда желания и возможности не совпадают
В многочисленных обращениях наши читатели сетуют на бедность, значительные финансовые проблемы, семейные обстоятельства и прочие уважительные причины, в связи с которыми они не могут вернуть банкам полученные кредиты. Прежде всего, стоит отметить, что даже самые серьезные причины, по которым кредит не возвращается, не могут стать причиной освобождения от возврата долга. Документы по невозвращенному кредиту банк не только может, но и обязан передать в суд. Как правило, если должник регулярно погашает хотя бы незначительную сумму процентов, банк откладывает его дело в конец клиентской очереди на суд. Однако не стоит надеяться на положительный ответ и при просьбе аннулировать проценты, поскольку одна из экономических составляющих кредита — его платность. Банки не имеют права выдавать беспроцентные кредиты. На свое усмотрение, приняв во внимание особо важные обстоятельства, они, конечно, могут не начислять штрафы или пеню, но проценты платятся всегда. В крайних случаях существуют программы реструктуризации, по которым просроченные проценты сбрасываются на специальный счет и подлежат выплате позднее, после окончания периода реструктуризации, но никогда не списываются и не аннулируются.
Никакой суд не заставит банк провести в отношении того или иного клиента реструктуризацию — это исключительное право банка, но никак не его обязанность.
Как мы уже не раз подчеркивали, любой договор (а тем более кредитный) должен быть составлен с соблюдением всех норм, а перед подписанием внимательно изучен заемщиком. Нередки случаи, когда в кредитном процессе возникают откуда-то взявшиеся необъяснимые проценты и неустойки, которые банки пытаются начислить несколько раз, нарушая ст. 61 Конституции Украины (никто не может быть дважды привлечен к юридической ответственности одного вида за одно и то же правонарушение). К слову, очень редко расчеты банка совпадают с расчетами независимых аудиторских экспертиз. Поэтому, решившись на кредит, стоит тщательно взвесить свои желания и возможности.
Читатели «Судебно-юридической газеты» часто задают вопрос о передаче (продаже) банком кредитов заемщиков другим банкам. Причем нередко банки оповещают об этом своих клиентов путем SMS, не предупреждая об этой сделке заранее и не спрашивая согласия заемщика, т. е. просто ставят перед фактом. В этом случае стоит внимательно перечитать договор о предоставлении кредита, поскольку такой пункт нередко там числится. Если же такового нет, следует руководствоваться ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этой статьей, банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.
Платит только собственник
Рассмотрим одну из жалоб более внимательно. Читатель купил в кредит автомобиль, платил без задолженностей, но, потеряв работу, продал «кредитный» транспорт путем оформления договора поручительства через тот же банк. Поручитель взял автомобиль во владение, начал выплачивать кредит, а через некоторое время машину угнали. Поручитель перестает выплачивать кредит. Что делать прежнему владельцу авто? Машины нет, кредит не выплачивается, банк угрожает судом, хотя в договоре указано, что выплачивать кредит поручитель и заемщик будут вместе…
На самом деле, в таких случаях банку абсолютно все равно, кто будет выплачивать деньги, и какие договора заключали между собой заемщик и поручитель. Авто оформлено на конкретного человека (собственника), страховой полюс КАСКО тоже оформлен на него (если у кредита появился поручитель, это не значит, что нужно переоформлять страховку), а договор поручительства не прекратил обязательства перед банком, и факт угона автомобиля никак не влияет на обязанность погашать кредит.
По кредитам с поручителями банк как кредитор имеет право на свое усмотрение взыскать сумму с кого угодно — и с заемщика, и с поручителя, причем не обязательно в равных долях.
Самый разумный выход из этой ситуации — попытаться добиться некой выплаты от страховой компании, а остаток оплачивать вместе с поручителем. Впрочем, стоит помнить, что страховая компания выплачивает ровно столько, на сколько застрахована машина (кроме того, чем больше лет «кредитной» машине, тем больше сумма амортизационных отчислений, на которые уменьшается страховая компенсация). Так что, если ваш кредит не в самом начале погашения, суммы страховой выплаты на полное погашение кредита не хватит.
Что касается поручительства, то такой вид «купли-продажи» авто часто является способом мошенничества. «Покупатель», он же поручитель, в этом случае всего лишь обязан платить вместе с заемщиком, да и то если банк сочтет нужным обратить взыскание на него. А если покупатель «исчезнет», банку достаточно заемщика, ведь авто украли у заемщика (собственника), а не у поручителя.
Лишившись всего
Проблемные автокредиты, выплата несуществующих кредитов, заоблачные процентные ставки — все это может показаться мелочью по сравнению с ситуацией, когда люди в надежде обзавестись собственным жильем или расширить жилплощадь берут в банке кредит, а затем лишаются абсолютно всего, по сути, оказываются на улице.
В 2008 г. заемщик взял ипотечный кредит в иностранной валюте на трехкомнатную квартиру, продав с согласия органов опеки двухкомнатную, где, кроме него, были прописаны мать-пенсионерка и двое малолетних детей. Год платил исправно, потом — кризис, значительное повышение курса доллара и, соответственно, суммы ежемесячного взноса. Вдобавок ко всему, банк поднял проценты. Поэтому выплаты по кредиту прекратились. Через год банк подает иск в суд и получает заочное решение в свою пользу. Исполнители на основании исполнительного листа указали заемщику на дверь с полным выселением всех, кто прописан в квартире. Единственная квартира, жить негде, двое детей…
Согласно законодательству, выселить ребенка из квартиры и реализовать единственное жилье для уплаты долгов, к примеру, коммунальных или банковских по беззалоговым (!) кредитам, нельзя! В уплату этих долгов может быть реализована мебель, бытовая техника, автомобиль, недвижимость (если это не единственное жилье). Но, к сожалению, все это не касается ипотечных квартир, которые фактически приобретены за чужие деньги. Согласно ст. 40 Закона Украины «Об ипотеке» №898-IV от 05.06.2003 (далее — Закон №898-IV), обращение взыскания на переданный в ипотеку жилой дом или жилое помещение является основанием для выселения всех обитателей. После принятия решения об обращении взыскания на переданный в ипотеку жилой дом или жилое помещение путем внесудебного урегулирования на основании договора все обитатели обязаны по письменному требованию ипотекодержателя или нового владельца добровольно освободить помещение в течение одного месяца со дня получения этого требования.
Если обитатели не освобождают заложенный жилой дом в установленный сторонами срок добровольно, их принудительное выселение осуществляется на основании решения суда.
Исходя из ст. 37 Закона №898-IV, ипотекодержатель может удовлетворить обеспеченное ипотекой требование путем приобретения права собственности на предмет ипотеки. Регулирует этот вопрос и Жилищный кодекс Украины (далее — ЖКУ). Согласно его ст. 132-1, к жилым помещениям из фондов жилья для временного проживания относятся жилые помещения, приспособленные для временного обитания граждан, которые не имеют или потеряли постоянное место жительства. Такие помещения предоставляются гражданам, которые потеряли жилье в результате обращения взыскания на жилые помещения, приобретенные за счет кредита (займа) банка или другого лица, возвращение которого обеспечено ипотекой соответствующего жилого помещения. Правда, согласно ч. 3 ст. 109 ЖКУ, отсутствие жилых помещений из фондов жилья для временного проживания или отказ в их предоставлении не влечет за собой прекращение выселения гражданина из жилого помещения, которое является предметом ипотеки.
А если досрочно?
Нередко досрочное погашение кредита расценивается банком как нарушение кредитных обязательств. Должник может досрочно выполнить свои обязательства только при условии, что иное не установлено договором. Поэтому кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга. Как правило, банки насчитывают заемщикам комиссии в процентном соотношении к суме долга либо к досрочно погашенной сумме кредита. При этом штрафы применяются как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита. В кредитных договорах встречаются также комиссии за досрочное возвращение кредита на протяжении первых месяцев кредитования. Кроме начисления штрафных санкций, банки могут также применять и иные меры ответственности за нарушение заемщиками условий кредитных договоров.
Согласно Гражданскому кодексу, последствиями нарушения обязательств может быть их прекращение в результате одностороннего отказа от них, если это установлено договором либо законом, или расторжение договора; изменение условий обязательства; оплата неустойки; возмещение убытков и морального вреда. Впрочем, этот перечень не является исключительным, и банки могут устанавливать в кредитных договорах иные виды ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств, в т. ч. за досрочное погашение долга. Следует помнить, что штрафные санкции за нарушения обязательств по кредитному договору должны быть зафиксированы в договоре. Если этот пункт отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику какие-либо суммы. Если в договорах не предусмотрены санкции за досрочное погашение кредита, банки нередко используют взыскание с заемщика дополнительной платы за перерасчет графика оставшейся задолженности, что также неправомерно.